以房養(yǎng)老政策在經(jīng)過長期醞釀之后終于呱呱落地。2014年7月1日起，中國保監(jiān)會(huì)在北京、上海、廣州、武漢開展住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，今年3月，來自幸福人壽的業(yè)內(nèi)第一款“保險(xiǎn)版”以房養(yǎng)老產(chǎn)品新鮮出爐。

可惜的是，雖然以房養(yǎng)老為老人提供了一種新的養(yǎng)老方式，但政策試點(diǎn)一年來推廣卻不太順利，目前全國四大試點(diǎn)城市承保人只有22戶家庭，這一數(shù)字相對(duì)于我國龐大的老年人口來說，幾乎可以忽略不計(jì)。

事實(shí)上，中國進(jìn)入老齡化社會(huì)以來，呈現(xiàn)出老年人口基數(shù)大、增速快、高齡化、失能化、空巢化趨勢(shì)明顯的態(tài)勢(shì)，再加上我國未富先老的國情和家庭小型化的結(jié)構(gòu)疊加在一起，養(yǎng)老問題異常嚴(yán)峻。

新政叫好不叫座

作為新推出的一項(xiàng)養(yǎng)老舉措，“以房養(yǎng)老”可以給老人帶來很多利好。相關(guān)調(diào)查結(jié)果顯示，36.1%的網(wǎng)友認(rèn)為“以房養(yǎng)老”可以拓寬老人養(yǎng)老資金來源，23.3%的網(wǎng)友認(rèn)為可以緩解子女生活壓力，而認(rèn)為可以“緩解社會(huì)經(jīng)濟(jì)壓力”和“避免房產(chǎn)遺產(chǎn)糾紛”的網(wǎng)友也分別占到了17.8%和15%。

這些數(shù)據(jù)讓人們看到了“以房養(yǎng)老”的確可以給老人及他們的家庭帶來不少好處，但叫好的新政卻又遭遇著不叫座的尷尬。

71歲的張?zhí)m老人自2015年初入住上海一家私立養(yǎng)老公寓，每月4500元的費(fèi)用由兒子承擔(dān)。“兒子一年有大半時(shí)間出差在外，怕我在家出了事也沒人照顧便讓我住進(jìn)了養(yǎng)老公寓。辛苦一輩子攢下兩套房產(chǎn)，房子肯定得留給兒子，我要是把房子抵押了給保險(xiǎn)公司，兒子媳婦心里肯定有疙瘩?！彼f。

確實(shí)，張?zhí)m道出了大多數(shù)老人的想法。此前由華中師范大學(xué)發(fā)起的一項(xiàng)調(diào)研顯示，近99%的子女反對(duì)父母“以房養(yǎng)老”。

“中國式養(yǎng)老”難題多

“我們希望政府提供更方便多樣的養(yǎng)老服務(wù)，并給予失獨(dú)家庭更多精神關(guān)懷，金錢倒不是最重要的?！辈稍L中，不少失獨(dú)老人道出如此心聲，精神上的寂寥是其晚年生活的重大困擾。

目前，我國養(yǎng)老保障體系共有“三大支柱”。第一支柱是政府建立的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，涵蓋了我國城鎮(zhèn)企業(yè)職工和城鄉(xiāng)居民等8億多人。第二支柱是企業(yè)年金和職業(yè)年金，但是這兩種年金沒有涉及到農(nóng)民群體。第三支柱是個(gè)人自愿購買、有稅收優(yōu)惠的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。值得注意的是，作為補(bǔ)充型養(yǎng)老保險(xiǎn)，第二、第三支柱的保險(xiǎn)類別在我國發(fā)展極為緩慢。

數(shù)據(jù)顯示，截至2014年底，中國60歲以上老年人口已超過2億，占總?cè)丝诘?5.5%，并以每年近1000萬的速度增加?；鶖?shù)巨大、增長迅速、結(jié)構(gòu)復(fù)雜，面臨如此嚴(yán)峻的養(yǎng)老挑戰(zhàn)，中國的養(yǎng)老保障體系建設(shè)、養(yǎng)老服務(wù)能力卻還遠(yuǎn)沒有達(dá)到人們預(yù)想的要求。

一方面，外出務(wù)工人員多，留守老人多，是中國廣大農(nóng)村面臨的突出問題。根據(jù)民政部的統(tǒng)計(jì)，截至2014年，我國的空巢老人數(shù)量已經(jīng)超過了1億。

不僅如此，與城市相比，農(nóng)村養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施短缺問題非常嚴(yán)重，老年人活動(dòng)場所非常少，基本沒有健身設(shè)施，娛樂設(shè)施只有棋牌桌和簡易的服裝道具。

另一方面，中高端養(yǎng)老機(jī)構(gòu)“一床難求”現(xiàn)象在中國的許多城市都存在。但根據(jù)中國老齡科學(xué)研究中心近期發(fā)布的《中國養(yǎng)老機(jī)構(gòu)發(fā)展研究報(bào)告》顯示，我國一般養(yǎng)老機(jī)構(gòu)空置率整體較高，全國平均達(dá)到48%。

此外，養(yǎng)老護(hù)理人員匱乏和從業(yè)意愿的低下也是“中國式養(yǎng)老”面臨一大難題。根據(jù)民政部門的規(guī)定，在養(yǎng)老機(jī)構(gòu)中，養(yǎng)老護(hù)理員與老人的比例應(yīng)該是1比3。而在實(shí)際采訪中，記者發(fā)現(xiàn)多數(shù)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)中，護(hù)理人員與老人的比例保持在1比5、1比6，而這已經(jīng)算是“人員寬?！钡那闆r；少數(shù)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，護(hù)理人員和老人的比例高達(dá)1比10，也就是說一位護(hù)理人員要同時(shí)服務(wù)于10位老人，服務(wù)質(zhì)量可想而知。

根據(jù)民政部的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，目前養(yǎng)老機(jī)構(gòu)護(hù)理人員不到30萬人，缺口高達(dá)1000萬。“從長遠(yuǎn)來看，國家建立對(duì)老年人的長期護(hù)理保障制度，勢(shì)在必行?！泵裾扛辈块L鄒銘此前指出，民政部從自身職責(zé)講，有以下幾方面工作需要推動(dòng)：一是大力推動(dòng)醫(yī)養(yǎng)融合；二是繼續(xù)指導(dǎo)和支持地方出臺(tái)針對(duì)護(hù)理失能半失能老人的補(bǔ)貼制度；三是會(huì)同有關(guān)部門盡快研究制定老年人護(hù)理分級(jí)標(biāo)準(zhǔn)。

養(yǎng)老新規(guī)促發(fā)展

過去20多年中，中國已經(jīng)逐步建立起基本養(yǎng)老和補(bǔ)充養(yǎng)老為支柱的養(yǎng)老保障體系。2013年出臺(tái)的 《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》明確提出中國養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的發(fā)展目標(biāo)，即到2020年，全面建成以居家為基礎(chǔ)、社區(qū)為依托、機(jī)構(gòu)為支撐的，功能完善、規(guī)模適度、覆蓋城鄉(xiāng)的養(yǎng)老服務(wù)體系。

“我國企業(yè)數(shù)量眾多，類型不同、發(fā)展階段不同，員工的養(yǎng)老保障需求也不同。那些提供了大量就業(yè)崗位的中小企業(yè)，特別是科技型企業(yè)、創(chuàng)業(yè)型企業(yè)和小微企業(yè)等尚不具備建立企業(yè)年金計(jì)劃的條件，但這些企業(yè)在員工的養(yǎng)老保障服務(wù)及員工激勵(lì)等方面有較大需求?！北１O(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，養(yǎng)老保障管理業(yè)務(wù)服務(wù)內(nèi)容廣、方案設(shè)計(jì)針對(duì)性強(qiáng)，可以為企業(yè)提供量身定制的養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品和服務(wù)。

中國人壽保險(xiǎn)(集團(tuán))公司總裁繆建民則表示，一個(gè)公平可持續(xù)的養(yǎng)老保障體系大體上包括資金的歸集、運(yùn)用和發(fā)放。建議提高資產(chǎn)匹配能力，加強(qiáng)多層次養(yǎng)老保障體系和實(shí)現(xiàn)責(zé)任共擔(dān)，強(qiáng)制要求一定規(guī)模以上企事業(yè)單位為員工建立年金制度，共同繳納，加大對(duì)養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)的投資，為養(yǎng)老保障提供實(shí)體支撐。

來源：國際金融報(bào)