“撲通！水有點涼，今天不游了，改日再來?！边@形象的一幕，用來描繪試水即遇冷的以房養(yǎng)老，堪稱恰切。

某壽險公司推出國內(nèi)第一款以房養(yǎng)老保險后，近4個月里，僅簽約12戶家庭，明顯低于業(yè)界先前預(yù)期?！耙苑筐B(yǎng)老”屬商業(yè)保險，簡單地講，是指老人將自有產(chǎn)權(quán)住房“抵押”給保險公司，按月領(lǐng)取養(yǎng)老金，自己不僅在有生之年安然居住，而且房屋還可出租或經(jīng)保險公司批準進行處置。老人百年后，險企會扣除所有保險金等費用，剩余房產(chǎn)價值仍可由老人生前指定受益人繼承。

為什么會出現(xiàn)“險企看好、多方叫好、推廣犯難”？前熱后冷，究竟為哪般？

先說“泳者”。一面是中國老齡化社會走向縱深，養(yǎng)老需求從未像今天這樣強烈；另一面是金融創(chuàng)新頗受鼓勵，哪家險企率先推出新品，就可能占據(jù)更多主動。于是，那些有志于拓展新領(lǐng)域的險企，自然愿意縱身一躍，中流擊水。

但別忘了，有經(jīng)驗的泳者，最忌不熱身直接入水?？茖W(xué)而充分的準備活動，決不是花架子。對有意試水以房養(yǎng)老的險企而言，市場調(diào)研一定要充分：比如，國內(nèi)房價走勢分化進一步加劇，如何分類施策，很見功力。又如，從南到北、從東到西，在養(yǎng)老這件事上，各地差異較大。在安土重遷的地區(qū)如何推廣？在“養(yǎng)兒防老”思想較重的地區(qū)怎樣營銷？一地公立和私立養(yǎng)老機構(gòu)數(shù)量多寡，又會產(chǎn)生哪些影響……這些問題不搞清楚，只憑頭腦一熱，效果可想而知。

再說“泳池”。坦率地講，把目前國內(nèi)養(yǎng)老市場比作“泳池”，并不十分妥帖。原因很簡單——正規(guī)泳池可深可淺，但有章可循，且標(biāo)識清晰；而“野池子”則沒那么講究，不但水渾，而且經(jīng)?；罨麥\，并時有暗流和水草。照這么看，發(fā)育不盡成熟、預(yù)期不很清晰、需求相對有限、疊加影響較深的國內(nèi)養(yǎng)老市場，更似后者。在這樣的環(huán)境里游泳，經(jīng)驗、技術(shù)、時令、天氣……哪一樣不合適，都可能抽筋嗆水。嚴重時，甚至性命堪虞。

對許多老人不愿嘗試以房養(yǎng)老，也要一分為二地看：一方面，受傳統(tǒng)觀念影響，除非情況特殊，否則，目前國內(nèi)絕大多數(shù)老人仍愿意把房子留給后代。悠悠積習(xí)，不可能一夕畢除。另一方面，老人們腿腳靈便、生活尚能自理時，自然擁有是否以房養(yǎng)老的決定權(quán)。但大量經(jīng)驗表明，在居家養(yǎng)老仍占主流的背景下，當(dāng)老人年事漸高甚至臥病在床，特別是在生命的最后一段日子里，照料任務(wù)異常繁重，經(jīng)常不分晝夜，護工幾乎不接手，還得依靠子女。此時，要是之前參與了以房養(yǎng)老，想必許多老人心里多少都會有些不坦然。

險企熱情高、經(jīng)驗少，市場待發(fā)育、變化快，這時，更需要政府積極有為：能不能盡可能多地提供這方面大數(shù)據(jù)？能不能向合格市場主體提供準確的分類統(tǒng)計數(shù)據(jù)？能不能在轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念上多想些科學(xué)的辦法？能不能在居家養(yǎng)老、機構(gòu)養(yǎng)老、以房養(yǎng)老之間真正實現(xiàn)協(xié)同聯(lián)動？能不能在穩(wěn)定房地產(chǎn)市場預(yù)期上形成更多有效支撐？

科學(xué)應(yīng)對老齡化社會這篇大文章，目前剛剛破題。怎樣起承轉(zhuǎn)合，確實充滿挑戰(zhàn)，但也充滿魅力。

來源：中國經(jīng)濟導(dǎo)報